Mot clé: crise financière, comprendre la crise financière, comprendre la crise des subprimes.

Je vous expliquerai dans cet article pourquoi un jeans acheté à 600 DH pourrait être beaucoups moins chère qu’un T-shirt acheté à 200 Dh seulement. Si celà vous parait impossible, continuez à lire, je pense que vous allez beaucoups apprendre aujourd’hui sur l’art de dépenser correctement votre argent.

Bien que le concept fondamental qui est illustré dans cet article vous soit présenté aujourd’hui sous l’angle du shopping et des vêtements (pour faire simple), les idées qui sont derrière peuvent s’appliquer pour la plupart de vos autres achats, et font partie du savoir-faire le mieux protégé des vrais riches, et vous allez savoir plus tard pourquoi ce genre de principes simples ne se transmettent généralement que de père en fils et très rarement entre amis ou en public.

Voici donc tout de suite une brêve explication de ce principe fondamental à appliquer dès votre prochain achat.

Alors, la première chose à laquelle il faut penser immédiatement après avoir lu l’étiquette de prix est la durée de vie de l’article! Combien de temps comptez-vous porter ce jeans, ces chaussures, ce T-shirts, .. combien d’années? 1, 2, 3, 4, 5? estimez!

Tout de suite après: à quelle fréquence allez-vous utiliser/porter cet article? une fois par semaine, deux fois par semaine, une fois par mois, .. ? posez-vous la question!

Maintenant vous avez tous les élèments nécessaires pour évaluer ou juger la chèreté de l’article! il vous suffit d’estimer combien de fois vous allez porter cet article tout le long de sa durée de vie et de diviser le prix par le nombre de fois. Si le prix est conséquent et que l’article durera plusieurs années, il faut inclure le coût financier de l’argent “investit”, ceci est l’équivalent de votre manque à gagner si vous aviez investis cet argent au lieu de le dépenser pour acheter cet article.  Excusez-moi mais nous parlons entre financiers amateurs, ce petit calcul rapide s’impose.

Passons maintenant à une première simulation pour mettre tout celà en application;

Première simulation: Supposons que vous vouliez acheter un jean à 600 Dh que vous allez porter une fois par semaine pendant 4 ans. Ceci revient à porter ce jean environs 200 fois. Le jean vous coutera donc 600/200= 3 Dh à chaque fois que vous le porterez.

Deuxième simulation: Supposons que vous vouliez acheter un T-shirt avec un graphique extravagant et relativement osé, c’est un T-shirt de bonne marque vendu à 200 Dh mais que vous n’allez pouvoir porter que quelques fois, .. 4 fois serait  un grand max, au delà ça devient abusif.

Le coût réel de ce T-shirt sera dans ces conditions 50Dh pour chaque port! Vous pouvez le voir comme une machine à sous où vous mettez 50Dh à chaque fois que vous voulez porter ce T-shirt, et quand vous le remettez à sa place, vous perdez les 50 Dh à jamais, .. la prochaine fois, 50Dh encore ..

On voit alors que ce T-shirt aura été au final beaucoups plus coûteux que le jeans acheté pourtant beaucoup plus chère!

Maintenant pour des articles plus couteux (voiture, machine à laver, réfrégirateur, ordinateur, .. etc), il faut en plus de la durée de vie (un réfrégirateur d’occasion qui tombera en panne dans 2 ans) et de la fréquence d’utilisation (un ordinateur supplémentaire ou une tablette que vous n’utiliserez presque jamais et qui se dépréciera très rapidement), il faudra aussi prendre en compte le coût financier de l’argent immobilisé pour cet achat pendant toute la durée de vie (même si vous n’empruntez pas cet argent, il a un coût! pensez au manque à gagner si vous l’aviez investis) et aussi si la revente en fin de vie ou avant la fin de la durée de vie est envisagée il faudra prendre en compte la valeur de l’équipement au moment de la revente mais ceci fera l’objet d’un article appart.

Vous voyez maintenant pourquoi ce savoir faire financier inédit ne se transmet que très difficilement en dehors du cercle familial, et en particulier de père en fils et de mère en fille; tout le monde a peur d’être pris pour un radin … tellement peur qu’il préfèrerait ne jamais dévoiler à ses amis comment il prend les décisions d’achat qui font la différence. Mais ceci devait bien s’arrêter, n’est-ce pas? biensûre! Allez partagez cet article avec tous vos amis pour qu’ils sachent aussi faire d’aussi judicieux achats que vous dans le future.

Merci de votre attention.

C’est  le premier pas qui compte, c’est le plus difficile. Ici, il vous coûte tout en ne vous coûtant rien. Il s’agit de ne pas tout dépenser ce mois, de commencer à économiser., et si possible de continuer. C’est le début, la première phase qui consiste à constituer un petit capital par l’économie.

Combien ? Ne visez pas trop haut, c’est comme les régimes minceurs, en étant trop ambitieux on abandonne très rapidement. Et c’est bien d’un régime minceur qu’il s’agit, celui de votre budget. Combien pouvez-vous économiser ? Mais, voyons d’abord pourquoi!

Les buts sont nombreux. Même si vous ne savez pas encore pourquoi, commencez toujours à économiser. Si vraiment vous ne trouvez pas un bon usage, vous pourrez toujours faire une petite folie, chacun y arrive. Donc pour une fois en matière de finances, aucun risque. Ne vous privez pas de cette opportunité, allez-y !

La meilleure raison a déjà été donnée dans ce blog, et un jour que nous n’espérons pas vous vous féliciterez d’avoir suivi ce conseil, ou vous en mordrez les doigts de n’avoir rien fait. C’est d’une sorte d’assurance que nous voulons parler, et comme toutes les assurances, on souhaite surtout de ne pas avoir à l’utiliser. Elle n’est cependant pas inutile, elle apporte la tranquillité d’esprit si tout va bien, et de l’aide si ça va mal. Cela peut sembler le vrai luxe, cela l’est plus que bien d’autres sortes de luxes, c’est surtout indispensable. C’est la seule assurance qui ne vous coûtera rien. C’est votre assurance financière. Celle d’avoir un peu de réserve en cas de coup dur. L’assurance minimale est d’avoir 3 mois de salaire au moins, ce qui permet de tenir le temps de trouver un nouveau travail si on a la malchance de perdre le sien. Cela permet toujours dans le cadre du travail, de quitter son travail s’il y a une dégradation importante, ou un gros problème. Un ami vient de me raconter que dans son département après avoir demandé une augmentation ils ont reçu 2 heures en plus. Oui, deux heures de travail en plus chaque jour : 8 au lieu de 6, sans compter les heures hors du bureau.

Cette somme de réserve peut servir à affronter mieux d’autres aléas, comme un problème de santé, ou je ne sais quelle malchance ayant des incidences financière. Même si vous avez toutes les assurances, le temps qu’elles traitent le sinistre, vous avez besoin de liquidités. Cela peut aussi servir lors qu’un achat important, ou même aider à obtenir un crédit. Justement, à propos de crédit, vous objecterez qu’en cas de problème vous pouvez toujours demander un crédit à la banque. Ce serait juste vous jeter dans la gueule du loup en étant déjà affaibli. Par exemple vous pourriez prélever sur votre compte, votre banque vous autorise un découvert de tant de milliers de Dh. C’est mieux que rien du tout, mais cela vous coûtera des intérêts annuels de 10%, c’est payer trop cher.

Il s’agit donc de constituer une bouée de sauvetage qui pourrait se révéler fort utile, et qui vous offre un peu de sécurité. Simplement si vous voulez changer de logement en étant locataire, vous devez verser la caution pour le nouveau logement avant d’avoir pu récupérer la caution que vous aviez versée pour l’actuel. Si vous n’avez pas constitué cette réserve, vous êtes bloqué. Tout comme si vous ne pouvez changer de travail, vous êtes bloqué : vous avez moins de liberté, ou aucune.

Maintenant, combien pouvez-vous épargner chaque mois. Cela dépend des dépenses que vous pouvez réduire. Quelques petites sommes par-ci par-là finissent par faire un montant appréciable qui après quelques années sera suffisant. Sans vraiment vous priver un objectif de 10% de votre salaire est réalisable. Vous pouvez aussi essayer de demander une augmentation de salaire si votre entreprise a eu de bons résultats durant la dernière année. Vous arriverez peut-être à obtenir 5% d’amélioration. Il faudra donc faire aussi un effort soi-même pour arriver à ces 10%. Avec un salaire de 3000 Dh vous ne pouvez même pas économiser ces 10%, c’est un miracle que vous soyez encore vivant. Avec 6000 Dh par mois, oui. Avec 10’000 vous devriez arriver à économiser 1500 Dh par mois, ce que nous considérions comme un minimum pour aller vers plus d’aisance dans un billet précédent.

Ne changez pas de travail sans réfléchir pour un salaire supérieur, il faut que le poste soit stable, que vous pensiez pouvoir conserver ce travail pendant une année au grand minimum. Pour des salaires supérieurs, vous devriez pouvoir arriver à économiser 20 à 25% pour 15’000-20’000 Dh mensuels.

L’objectif de 1500 Dh par mois est facile à atteindre, arrêtez de fumer, évitez de boire de l’alcool. Votre corps et vos proches vous en remercierons aussi. Éventuellement, ne passez pas tous vos moments libres sur une terrasse. Marchez parfois 15 minutes plutôt que de prendre un petit taxi. Dans ces deux cas encore votre corps y gagnera. Évitez de recharger votre téléphone de 20 dh chaque jour, ou les pâtisseries et les crèmes glacées. Buvez de l’eau plutôt que des sodas (boissons gazeuses sucrées).

Commencerez-vous ? Si vous pensez le faire, faites le ce mois, maintenant, sinon vous ne le ferez jamais. Tiendrez-vous ? Même si vous ne l’imaginez pas, essayez, vous risquez d’être surpris de vous même.

Par: Philippe Schweiser.

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Votre but est de gagner et d’amasser, de l’argent. Le but des autres est de vous le prendre.. La lutte sera dure! continuez à lire.

Nous verrons et reverrons qu’il est tout aussi dur de conserver l’argent acquis que cela a été de le gagner. I’argent a tendance à fondre comme neige au soleil, et pour des raisons très diverses. Supposons que vous résistiez aux multiples tentations de le dépenser stupidement, reste alors les dangers qu’il court livré à divers prédateurs.

Comme vous voulez le faire fructifier vous allez devoir l’investir de différentes manières, qui peuvent se révéler parfois fort risquées, et on ne le comprend en général que trop tard. Si on vous promet un rendement de plus 15%, vous pouvez très certainement oublier, c’est une arnaque et vous y perdrez probablement presque tout. Même en plaçant judicieusement son argent, vous pouvez essuyer des pertes considérables, de l’ordre de 30%. Il en résulte que si vous voulez faire fructifier votre argent, vous devez vous préparer à l’idée d’en perdre une grande partie. Préparez-vous mentalement à savoir qu’un jour vous n’en aurez peut-être plus que la moitié. Sinon vous n’êtes pas à même d’accepter ce risque, et il est inutile de commencer.

Sachez aussi qu’à l’opposé un prêt n’a quasi aucune chance de disparaître ou de diminuer par un quelconque miracle, il risque de s’agrandir pour différents facteurs. Pour les agriculteurs, il y a eu de très rares cas où une partie de leur dette était annulée par les banques. Sinon, le seul mécanisme favorable est l’inflation, c’est-à-dire l’augmentation du coût de la vie, qui fait perdre sa valeur à l’argent, et donc aussi à une dette. Seulement si vous avez de l’argent, l’inflation si elle n’est pas nulle le fait diminuer par magie année après année. Par exemple si vous avez 300’000 dh pour acheter une jolie voiture, par exemple 5 ans après cette même somme ne vous procurera plus qu’une voiture ordinaire.

L’inflation est le premier de vos problèmes. Mais vous ne pouvez rien faire pour l’empêcher. Le seul moyen de la juguler, de conserver votre pouvoir d’achat, c’est de placer votre argent à un taux de rendement supérieur à celui de l’inflation. Ainsi, il ne fond plus. Ce type de placement est un placement de maintien, il comporte peu de risques, mais il en comporte quand même. Vous devez donc avoir recourt à un spécialiste en placements, par exemple une banque. Il vous faudra rémunérer ce service, ce qui peut être de l’ordre de 1% annuel de la valeur placée. Il faut donc au minimum avoir un rendement supérieur à l’inflation de 1%. C’est un placement qui devient un peu plus risqué, mais qui reste dans la catégorie des placements dits « père de famille », par qu’il s’adressemt à des personnes ne pouvant envisager le risque d’une perte sensible.

Qu’est-ce exactement que l’inflation. C’est l’augmentation du prix de certains produits et services, l’augmentation du coût de la vie de manière générale. Il ne faut pas considérer seulement le prix des produits de première nécessité, mais ceux dits du « panier de la ménagère ». Ce qu’un ménage moyen achète, et qui peut augmenter plus ou moins que les produits de première nécessité. Si vous n’êtes pas un ménage moyen, alors l’inflation qui s’applique à vous peut être différente. Vous pouvez par exemple utiliser plus de produits de luxe, qui peuvent avoir augmenté plus ou moins que les autres catégories.

Il y a un type d’inflation qui peut vous être favorable ou défavorable. C’est le prix de l’immobilier.. S’il augmente et que vous êtes locataire, votre loyer sera probablement adapté au prochain réajustement possible du contrat de location. Au contraire, si vous êtes propriétaire, votre bien immobilier prenant de la valeur, c’est votre fortune qui augmente. Encore une raison de devenir propriétaire.

Sur vos revenus vous allez payer des impôts à l’État, et sur votre fortune aussi. Cependant les impôts sur la fortune sont relativement faibles, de l’ordre de moins d’un pour cent annuel (NDLR : selon les pays).

Il vous faut calculer tous ces éléments au moins une fois par année, pour connaître l’évolution de votre avoir. Il faut en fait tenir une comptabilité, sinon vous ne saurez pas du tout où vous en êtes. Oui, cela demande du travail. Vous devez de toute façon déclarer vos avoir à l’État pour la taxation fiscale. Alors il faudra peut-être à un certain stade recourir à une fiduciaire pour effectuer votre déclaration d’impôts. En général ces spécialistes font très bien les choses, et mêmes si leurs services sont onéreux ils sont plein de valeur. La loi autorise certaine déductions que vous je connaissez peut-être pas. Si vous oubliez de mentionner quelque chose vous risquez de devoir subir un redressement fiscal, de rembourser les sommes dues avec intérêts et de payer une amende. Cela peut vous ruiner. Donc, l’élément numéro un est une bonne comptabilité.

Tout les éléments que nous avons vu entraînent des frais qui en s’additionnant deviennent conséquents, de sorte que vous avez déjà presque besoin d’un placement plus performant, donc plus risqué. En résumé, tout argent que vous avez, attendez-vous à ce qu’il puisse un jour avoir en grande partie disparu.

A ce stade, l’argent devra être placé en obligations et éventuellement en actions. Les deux sont des façons de participer à des entreprises, dans la grande partie des cas. Une obligation est un prêt à terme garanti, avec un intérêt spécifié et fixe. Seulement la garantie n’est jamais totale. Si vous voulez récupérer votre argent avant l’échéance, avant la date convenue initialement, vous risque de récupérer significativement moins. Une obligation est un papier valeur qui comme une action se vend et s’achète, donc son cours varie. Il y a aussi un faible risque que le prêteur ne puisse rembourser malgré les bonnes garanties qu’il offre. Suite à la crise immobilière américaine des entreprises ont fait faillite, et ont disparu, ne laissant rien ou presque à ceux qui leur avait confié leur argent. Des banques aussi ont fait faillite, ou ont été renflouées par l’état. Certaines banques sont garanties par l’état, ce qui veut dire que l’argent que vous y disposez est en sûreté même si la banque fait faillite, l’état s’engageant à prendre le relais, à vous rembourser. Ceci est valable jusqu’à une somme limite, et si ça se produit le remboursement peut prendre assez longtemps. Une entreprise peut aussi être nationalisée avec ou sans remboursement aux actionnaires, et un pays peut devenir insolvable. Le point est qu’il n’y a pas de sécurité totale.

Les actions ne garantissent rien du tout, et sortent donc de la catégorie des placements « père de famille ». Vous pouvez tout perdre en quelques secondes sans pouvoir réagir même si votre téléphone portable vous connecte en permanence à internet. Un mauvaise nouvelle, même fausse, propagée par les médias, peut quasi instantanément faire s’écrouler le cours d’une entreprise hautement sérieuse et respectable. Cela joue aussi dans le sens inverse et c’est tout aussi dangereux. Une annonce de « découverte d’or » va faire monter le cours, vous êtes alors séduits par cette société qui vous semble prometteuse, et ce n’est qu’un buzz, une fausse rumeur.

Les cours des actions, à la bourse, varient seconde après seconde. Mais il peut y avoir une augmentation sans raison pendant une assez longue période parce que plusieurs personnes parient sur ce cheval, sa cote monte et monte. Un jour elle redescend brutalement parce que cet excès d’enthousiasme se révèle infondé et que ce bruit se répand, vite, et c’est une bulle spéculative qui a éclaté. La chute peut être de quelques pour-cents, ou de plus que la moitié. Comme pour l’immobilier, il n’y a pas de valeur réelle, juste chaque fois qu’une vente se fait, il y a eu un accord entre un vendeur et un acheteur sur le prix.

Il y a aussi des variations d’ensemble de l’économie, des périodes de vaches grasses et de vaches maigres. Ces crises sont plus brutales, de diverses longueurs, dans certains secteurs. Et une crise forte dans un domaine, comme celle de l’immobilier US, peut provoquer une crise mondiale. Contre un phénomène aussi gros aucune diversification ne permet de s’en garantir totalement, juste d’en diminuer les effets. En général l’or et d’autres valeurs dites « valeurs garantie » ou plus exactement « valeurs refuge » augmentent mais ce n’est pas certain.

Un autre facteur qui conduire à une variation importante, de l’ordre de 25% (en une année) est celle du cours de change. Pour bénéficier de rendements attrayants, ou pour diversifier les risques, il faut peut être acheter des titres dans d’autres pays. Il faut travailler dans une autre monnaie dont le cours du change avec la devise nationale peut évoluer grandement (cet autre pays a aussi sa propre inflation). Le cours de change peut être au plus haut quand vous achetez et au plus bas quand vous vendez. L’affaire est alors moins bonne que pour quelqu’un situé dans le même pays. Une bonne affaire pour l’un peut être une perte pour vous. On peut aussi spéculer sur les monnaies, mais c’est en général réservé aux banques (NDLR : et aux sociétés d’import/export, en plus des traders forex).

Dernier point, supposons que vous travaillez dur au Maroc pour vouloir vous établir au Sud de la France à votre retraite. La différence du prix de la vie entre ces deux pays est telle qu’il est préférable de plutôt faire l’inverse : travailler en France et revenir ensuite au Maroc.

Voilà une idée sur les majeurs dangers. Vous êtes maintenant prêt pour envisager de tenter l’aventure.

Par: Philippe Schweiser

Jeu: Pour savoir ce qu’en pensent vos amis, partagez l’article sur facebook (boutton en haut et en bas de l’article) et observez le flux des commentaires arriver! vous allez être surpris de la tonalité dominante dans les réactions de vos amis! Dans un article à paraitre prochainement, je vais parler de l’aversion au risque et des différents profiles d’investisseurs, et vous allez comprendre pourquoi vos amis on réagit comme celà!

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Pour la majorité des gens la réalité n’est pas « Je veux de l’argent », mais « L’argent me veut ». Cela veut dire que l’argent les domine au lieu qu’ils en tirent profit. L’argent les veut, et l’argent les a sous son contrôle. Ils doivent donner beaucoup, tout ce qu’ils ont, et même malheureusement bien souvent plus.

Avec l’argent il faut en être le maître, sinon c’est lui qui sera votre maître.

L’argent, et le pouvoir qui va avec, vous exploite, il vous exploite même deux fois, et de trois manières différentes. D’abord il vous exploite en tant que salarié. Prenons l’exemple d’un plombier Soit il est employé d’un patron plombier, soit il est indépendant et travaille seul, ou alors il a plusieurs employés, disons 3 pour prendre un exemple. L’employé gagne éventuellement 4000 Dh par mois, l’indépendant environ 50% de plus, 6000 Dh, et celui qui a des employés, prend ces 2000 Dh de différence à ceux qui travaillent pour lui, et plus son propre travail cela fait ici 12000 Dh. Ne soyez donc pas employé, mais patron. C’est triste à dire, au lieu d’être exploité, il faut exploiter les autres. Nous verrons dans d’autres chroniques que ce n’est pas nécessaire, qu’il y a des gens qui ont réussi à s’en sortir dans les trois catégories. Être patron veut aussi dire avoir un respect de ses employés en leur offrant un salaire correct et des conditions de travail aussi correctes.

La seconde exploitation qui est faite de vous est la consommation. Vous dépensez tout votre argent pour acheter à peu près n’importe quoi, que souvent vous n’avez pas besoin, ou que vous payez bien trop cher grâce au judicieux marketing et à la publicité que vous gobez. Il y a 50 ans une femme américaine avait en moyenne 3 tenues dans son armoire, composées de disons 5 pièces de vêtements chacune, total 15, maintenant elle en achète 60 par an, et ce n’est pas que le climat se soit refroidi. Ne laissez pas votre femme ou amie voir cette information. D’ailleurs tout le monde a un peu le rêve américain en tête, celui de la réussite, et celui de la consommation.

L’autre manière de la consommation et donc de l’exploitation est le crédit, l’achat à crédit, Le crédit c’est comme une partie de votre salaire qu’on vous prend, déjà que le patron en a pris une grosse part. Ce crédit de consommation coûte très cher, et pour renouveler des biens jetables trop souvent, car trop vite. Si vous voulez acheter, choisissez du solide, de la pierre, de l’immobilier, du terrain. Ou des titres de participation dans les entreprises des autres, c’est comme si vous en étiez un peu le patron, mais dans certains cas ça peut n’être que du vent, un ”associé” qui vous a grugé en quelque sorte.

Une facette méconnue de la consommation, la plus lucrative pour les entreprises, c’est les factures mensuelles. Pourquoi vous vendre une foix une chose, si l’on peut vous la vendre chaque mois. Vous penserez que la facture d’électricité est incontournable, mais peut-être n’est-ce pas nécessaire de laisser la climatisation tourner à fond parce que la fenêtre est ouverte. La facture du téléphone peut certainement être compressée un peu. Pourquoi ne pas prendre un forfait plutôt que de recharger deux fois par jour. Les bonnes affaires pour les compagnies, ce sont en particulier les abonnements internet, un fixe à la maison, une clé USB 3G pour les déplacements, et encore internet pour le téléphone mobile. Un ca va, 3 ca commence à faire cher.. Il y en a d’autres et la liste ne fera qu’augmenter. : dans les grandes villes européennes il est fréquent d’avoir l’abonnement au télé-réseau, c’est-à-dire la télévision par câble. Préférez une antenne satellite, elle sera amortie en une année en comparaison du prix de l’abonnement. Songez plutôt à créer une entreprise vendant de tels services sur la base d’un abonnement mensuel. Ils pullulent sur internet, service de rencontre, d’écoute de musique, de téléchargement, de jeux en ligne, …

Un autre point sensible c’est la facture du carburant de votre véhicule. Mais, il y a des factures plus vicieuses : celles de vos vices.

Fumeur ? Un ami en est à presque deux paquets par jour, 50 Dh par jour au minimum, partis en fumée. 1500 Dh par mois, presque le montant que nous vous préconisions d’économiser chaque mois pour arriver à démarrer votre fortune. Ça me fait mal au cœur que dans 10 ou 20 ans il sera certainement déjà mort d’un cancer des poumons. A cela peuvent s’ajouter d’autres choses, de la bière, du bon vin, des sorties bien arrosés. Suivant les établissements fréquentés, cela peut être bien plus que 1500 Dh par mois, pour certains c’est ce qui est claqué un samedi soir. La drogue aussi, fumer un joint à 20 Dh la dose, plusieurs fois par jour, ça commence à compter aussi. Avec l’alcool cela affecte votre capacité de jugement, ne comptez plus faire des affaires. Plusieurs amis avec des salaires de l’ordre de 10000 Dh liquident tout en étant célibataires, et sans véhicule.

Dans ce domaine, le pire c’est le jeu : les jeux d’argent, les paris comme le tiercé. C’est un cycle infernal qui va bientôt tout aspirer. Une fois qu’on commence c’est difficile de se modérer, et donc ca augmente. Toutes ces dépenses vous tiennent par le même mécanisme, le plus fort après l’obligation que constitue par exemple le remboursement du crédit, Le mécanisme de l’addiction, de la dépendance. Comme la cigarette et le tabac, vous ne pouvez plus vous en passer, vous en avez besoin.

Combien un suisse mange-t-il de chocolat par jour ?

La réponse réaliste c’est qu’il en mange jusqu’à ce qu’il y en a plus. Est-ce une addiction, peut-être, mais surtout la difficulté d’être raisonnable. Comme les chips, tout le paquet y passe sans qu’on s’en rende compte. L’argent aussi. C’est ce que font la majorité des gens avec leur argent, tout part rapidement et ensuite ils n’oublient pas de penser au crédit pour aller loin. Quand vous achetez une barre de chocolat par jour, et que vous allez jusqu’au bout de celle-ci, c’est compréhensible. Quand le salaire arrive une fois par mois, il faut apprendre à compter et avoir un peu de planification.

Pour réussit il faut du savoir, mais il faut aussi de la raison, il faut surtout de la volonté. Parce que c’est sur le long terme.

Voilà les manières dont l’argent se sert de vous : la part que prend votre patron, la consommation et ses vices, le crédit. Il y en a d’autres dont nous discuterons ailleurs parce qu’en lien avec la richesse, les impôts, l’inflation, le cours des changes, les risques des placements, …

Les manières dont vous pouvez vous servir de lui ne sont pas nombreuses : en gagner par votre travail, en gagner en le faisant travailler lui (ce qui recouvre le fait d’avoir des employés), et accessoirement en dépenser moins. Sans avoir colmaté un peu les fuites il ne peut y avoir que le vide à terme.

Tout ceci peut sembler contradictoire, dépenser moins maintenant pour pouvoir dépenser plus plus tard, au lieu de faire ce que fait la majorité : dépenser plus (qu’ils ne gagnent) maintenant, ce qui revient malheureusement à pouvoir en dépenser moins ensuite. La différence est aussi d’avoir des biens de valeur réelle, et pour les enfants, ou d’avoir un peu pacotille et de laisser ses enfants démunis. Mais si je dépense moins maintenant, je peux continuer à dépenser moins plus tard, c’est maintenant que je veux être riche, bien vivre. Maintenant c’est pas possible, un jour peut-être, c’est mieux que jamais comme la majorité. Même sans pouvoir ou vouloir devenir riche, économiser en étant jeune est nécessaire. Avoir une famille coûtera cher, et ce n’est pas un luxe dont vous pouvez vous passer, mais une nécessité de la vie. Accepter un léger renoncement en étant jeune permet de préparer une vie plus agréable.

La vie est difficile surtout pour les pauvres. La vie est longue surtout pour les riches. Le plan d’une vie est un peu le même pour les deux catégories, mais sur le plan financier pas du tout. Cela fait que les pauvres restent pauvres.

Le PLAN D’UNE VIE, Qu’est-ce que c’est? .. C’est votre projet, c’est un peu le même pour tous, bien vivre. C’est en étant enfant l’école, apprendre un travail, trouver un travail, profiter un peu de sa jeunesse, se marier, fonder une famille, élever ses enfants, puis les aider dans la vie, la retraite et soigner les petits bobos qui devient plus grands jusqu’à la mort. C’est le plan de tout le monde, et les besoins financiers sont similairement les mêmes, mais ils n’ont pas du tout les mêmes effets chez les riches que chez les pauvres, les uns s’enrichissent et les autres trainent des crédits.

L’étape décisive est celle de la formation, il faut apprendre un métier, si possible un qui soit bien payé et pour lequel on arrive a trouver du travail. Les métiers les plus intéressants et les plus agréables sont les mieux payés. Agent d’affaire, avocat, médecin, ingénieur, cadre. Ils nécessitent de faire l’université, c’est-à-dire 5 années d’études ou plus. Il faut de l’argent pour les assumer. Les études sont parfois payantes, voire très cheres. Faire AUI, l’université anglophone à Ifrane, ne vous ouvrira pas les mêmes portes, qu’une autre fac. Avoir un diplôme étranger est encore mieux. Aux états-unis, la règle est de prendre un crédit pour payer ses études tellement les universités demandent des frais élevés. Déjà le fait de vivre dans une autre ville peut être rédhibitoire pour vous ou vos parents. Ensuite, il faut rembourser ce prêt, ce qui peut prendre une dizaine d’années.

Supposons que vous faites l’ISCAE à Casa, vous avez de bonnes chances d’emploi bien payé, sans devoir recourir aux prêts. Ensuite il faut trouver le travail. Là il faut carrément avoir des relations dans la famille. Même en Europe, trouver un stage dans un bureau d’avocat c’est pas facile, et c’est presque pas payé. Vous allez végéter deux à cinq ans dans la même situation financière qu’étant étudiant. Vous allez travailler dur, parce que l’avocat qui a ce bureau, n’y vient presque jamais. Ensuite vous êtes engagés, ou mieux vous pouvez ouvrir votre propre bureau ou petite entreprise. Il faudra certainement un crédit pour l’aménager, pour faire votre publicité. Il faut monter votre carnet d’adresse, trouver des clients. Seulement si papa est déjà dans le business, il peut faire jouer ses relations en votre faveur et ça change tout.

Maintenant, vous avez un métier, un travail, vous parvenez à rembourser progressivement vos emprunts. Vous pouvez passer à l’étape suivante : fonder une famille. Ne vous endettez pas pour faire un mariage au dessus de vos moyens, ça n’impressionnera personne. Maintenant, c’est l’étape délicate, qui va faire réellement la différence. Soit vous parvenez à acheter votre logement, soit vous allez devoir louer un toute votre vie. Dans le premier cas, si vous arriver à rembourser un peu plus vite que prévu, alors vous aurez plus de marge. Vous pourrez mettre vos enfants dans une école privée, et cela leur donnera peut-être la chance de réussir plus facilement ou mieux que vous.

Arrivera enfin l’âge où vos enfants seront autonome. Entre-temps, vos revenus aurons augmenté, vous aurez peut-être remboursé une partie du crédit de votre logement. Vous commencerez à être à l’aise. Mais maintenant, cela ne vous servira presque à rien, vos besoins financiers ont diminués, les enfants partant.

En résumé, les besoins financiers arrivent au début de votre vie, et plus d’argent à la fin. Voilà pourquoi c’est difficile. C’est le non-sens de notre société. C’est quand vous démarrez votre entreprise, votre famille et vos enfants, votre logement que vous avez les plus gros besoins. Mais les revenus augmentent plus lentement, vous obligeant à des crédits. Trop de crédits et vous ne pouvez plus progresser.

Pour les fonctionnaires, il y a cette aide de l’état pour l’accession à la propiété du logement pour la première fois. Il y a aussi les allocations familiales pour les enfants. Mais c’est peu en comparaison des besoins.

Alors sachez que pour avancer il faut des relations, pour trouver un bon travail, pour trouver des clients, pour trouver des associés. Pour devenir riche, ce n’est pas vraiment en étant employé que c’est possible. C’est en faisant travailler les autres, en étant patron, en créant sa propre entreprise. La route est longue, semée d’embûches et de risques surtout. Par exemple de se faire gruger par un associé. C’est les relations de la famille qui font toute la différence. C’est aussi le fait de ne pas devoir trop emprunter.

Pendant toute votre vie vous allez payer des impôts, ce qui est normal. Cependant, idéalement, ces impôts devraient être sensiblement allégés pendant la période la plus difficile, celle où vos enfants sont à votre charge. Vous allez aussi devoir cotiser pour votre retraite. Et payer différentes assurances, maladie, chômage, dont certaines sont justement proportionnelles au revenu et à la fortune, alors que d’autres pas. Suivant comme la société est conçue il y a plus ou moins des facteurs qui aident à l’amélioration de sa situation et conduisent à la mobilité sociale. En général tout est fait pour assurer la continuité : la possibilité d’être riche est chasse gardée.

Cependant, il y a une échelle de salaires vraiment extrême au Maroc, il y a donc des possibilités, même si elles sont plus liées au piston qu’à autre chose. Il y a aussi de bonnes opportunités pour les affaires, alors que l’Europe stagne, et que les états-unis sont en mauvaise situation. De plus des changements vers une meilleure ouverture peuvent se produire, soyez prêt à prendre votre envol, les occasions ne sont pas nombreuses dans une vie.

Philippe Schweiser (Sociologue Suisse résident en alternance en Suisse et au Maroc).

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Dans cet article, nous allons voir précisemment pourquoi les interêts composés peuvent jouer en votre défaveur quand vous contractez une mauvaise dette au lieu de constituer et d’utiliser un fond de sécurité!

D’abord le domaine du crédit n’est pas celui de la transparence, par manque de législation sur celui-ci, cela jette sur lui le discrédit. Tant-pis pour les banques opaques. La moindre des politesses envers un client est d’indiquer le taux des intérêts du crédit, en % par an. C’est le critère de base pour comparer des crédits, se rendre compte de leur coût et de voir ceux qui sont usuriers.

Une autre manière de procéder est de calculer le coût du crédit, c’est-à-dire le prix que vous payez à la banque pour le service qu’elle vous rend de prêter de l’argent, en plus de la somme que vous lui remboursez bien-sûr progressivement. Certaines banques offrent cette information, et même sous la forme d’une simulation sur internet, ce qui est très pratique pour évaluer son cas concret. En voici un exemple, pour quelqu’un qui aimerait acheter une voiture valant 150’000 DH, en la remboursant sur 5 ans. Cette simulation vous donne aussi la mensualité à payer, c’est-à-dire la somme constante que vous verserez chaque mois à la banque pour la rembourser. Cela permet de vérifier si ce crédit n’est pas trop lourd pour votre budget.

Montant emprunté 150000.00 DH
Mensualité (assurance incluse) 3382.10 DH
Durée 60 Mois
Coût total du crédit 52926.00 DH

Donc ici, le prix de la voiture est majoré d’un tiers, par rapport à un achat comptant. Ce n’est pas rien. Vous la payerez en définitive environ 200’000 DH au lieu de 150’000 DH. Il faut cependant dire que cette somme comporte l’assurance, parce que sans elle si vous faites un accident et que la voiture est détruite, alors la banque n’a plus rien (au cas où vous ne pouvez plus payer).

Quel est le taux d’intérêt annuel pratiqué ?

En partant avec une somme de 150’000 DH et en composant les intérêts sur 5 ans, il suffit d’essayer avec différents taux d’intérêt pour chercher lequel produit la somme de 203’000 DH en 5 ans. La réponse est un peu plus de 6 %, exactement 6.25% (en réalité moins vu qu’il y a l’assurance comprise dans les sommes considérées).

Au total, la situation n’est pas si mauvaise, vu que votre argent ne vous rapporte en moyenne que 7% par an. Avec l’assurance incluse, le crédit est finalement plus avantageux qu’utiliser votre argent.

La bonne question est cependant la suivante : avez-vous vraiment besoin d’une voiture. Et si oui, ne pouvez-vous pas en trouver une moins chère.

La question la plus importante, celle qu’il faut en fait se poser en premier, est : vais-je réussir à tourner avec en crédit, pourrais-je boucler mes mois en payant 3400 DH à la banque chaque mois ?

Parce que dans le cas de l’utilisation d’une carte de crédit, ou d’un petit crédit à la consommation, cela peut rapidement devenir une vraie catastrophe. Supposons que vous ayez succombé à la tentation, par exemple en changeant un peu l’ameublement de votre appartement. Disons que vous avez acheté avec votre carte bancaire pour 50’000 DH.

Le taux de votre carte vous ne le connaissez-pas, d’ailleurs c’est pas facile, il est variable. Très variable même. Par exemple au Canada, il est de 19.5% annuel (c’est marqué, parce que la législation oblique les banques). Supposons que vous ne remboursez pas. Après une année vous avez toujours votre crédit de 50’000 DH, mais vous aurez du payer à la banque environ un cinquième de cette somme, exactement 9750 DH. Cette somme sera divisée certainement sur l’année. Si vous oublier de payer un mois, c’est la catastrophe. Tout au moins dans certains cas, selon ce qui figure dans les petites lettres au dos du contrat, le taux peut monter pour les mauvais payeurs, les clients dits à risques. Par exemple à 27%., et peut être encore plus à la prochaine facture non payée (jusqu’à 36% aux USA). Ensuite, il ne redescend plus. Les intérêts se composent. Après 3 ans, à 27% annuels vous devez un peu plus de 100’000 DH, soit plus du double. Ce n’est pas du tout une bonne affaire : oubliez votre carte.

En France, c’est déjà un peu plus correct : en cherchant vous trouvez une carte à 11% alors que d’autres sont à 19.7%, et le taux peut monter à 21.5%

Et vous? que pensez-vous du crédit? partagez votre avis en commentaire!

Philippe Schweiser

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D’accord ceci n’est pas tout à fait correct (je l’espère), mais si vous avez continué à lire cet article c’est que ce scénario ne vous parrait pas du tout improbable. Cela peut, en effet, arriver à n’importe qui n’importe quand, l’emploi sûre et stable devenant une idée totalement dépassée de nos jours.

Aujourd’hui, je vous demanderai de faire un moment comme si vous alliez vraiment être viré dans une semaine, et nous allons essayer de voir ensemble comment vous pouvez vous préparer à affronter cette situation et nous allons essayer de sortir avec des rêgles à suivre et des étapes pour vous préparer à traverser un tel évènement professionnel à tout moment et avec un minimum de dégats.

La première question à vous poser est celle de l’indépendance financière; À quel niveau êtes vous aujourd’hui indépendant de votre travail/paie sur le plan financier? avez-vous d’autres ressources financières? des actifs? des revenus alternatifs? votre vie sera-t-elle vraiment ruinnée si vous perdez cet emploi?

Si vous avez répondu non à la plupart de ces questions (comme 90% des gens, nous vous inquiétez pas, on est tous passé par là!) c’est que vous devez ABSOLUMENT continuer à lire ce blog, et à appliquer les conseils qu’il enseigne, mais que vous devriez aussi faire un peu attention à votre vie professionnelle en ce moment et à votre carrière en général car vous n’avez pas encore d’autres choix que de travailler pour de l’argent tout en épargnant le maximum (concentrez-vous surtout sur la section Epargne du blog!).

Si, par contre, vous avez déjà commencé à devenir financièrement indépendant (à 10, 20, 30% ou plus), c’est que vous avez probablement déjà trouvé le moyen le plus naturel pour vous pour vous enrichir, et je vous encourage alors vivement à vous concentrer plus sur vos propres affaires pour les valoriser d’avantage et atteindre des ratios financiers encore plus confortables. La perte de votre emploi ne doit pas être la préoccupation principale pour vous, ou vous n’allez pas avancer dans la direction de vos objectifs.

La deuxième chose à regarder directement après les ratios d’indépendance financière (revenu passif divisé par le total des charges incompressibles) est vos engagements financiers (crédits, dépendants, .. etc). Cela rentre aussi dans les charges incompressibles, mais ce sont des charges qui limitent votre liberté car elle durent en général de longues années! J’espère que vous aviez bien réfléchis avant de vous marrier, avant d’avoir des enfants, avant d’inscrire vos enfants dans des écoles hyper chères, avant de contracter un crédit immobilier pour votre résidence principale sur 20 ou 25 ans, .. Sinon, il faudra affronter la réalité en face! Qu’allez-vous faire à l’égard de ces engagements financiers le lendemain de votre licencient? d’accord, un mois, deux mois après la perte de votre emploi?
Selon la gravité de votre situation, une assurance perte d’emploi ou une simple assurance vie pourrait (ou ne pourrait pas) suffire pour vous maintenir en vie, mais c’est une question qui se discute en amont, car dieu merci, à l’heure où vous lisez ces lignes vous n’avez PAS ENCORE perdu votre emloi! Que pouvez-vous donc faire?

Voici la question à laquelle nous allons tenter d’apporter la réponse la plus adaptable/convenable aux différentes situations possibles.

Alors, quelque soit votre situation actuelle:
- Tentez à tout prix de baisser vos engagements financiers, c’est bien d’être généreux avec votre entourage, mais faites en sortes que personne ne dépende directement de votre revenu pour survivre (dans la limite du possible).

- Si vous n’êtes pas encore riche, et à moins de n’avoir des reserves financières confortables et un revenu correct pour les maintenir, ça ne sert à rien d’envoyer vos gosses à des écoles de riches qui vous coûtent des fortunes, vous risquez de leur faire encore plus de mal que de bien en cas de difficultés financières et besoin de transfert hatif vers une école publique, voir perte inutile d’une année scolaire. Ne laissez pas le sort de vos enfants dépendre de votre patron! n’importe quelle BONNE école suffit, vous leur ferez changer d’école quand vous aurez une assise financière plus confortable.

- Si vous n’allez pas LOUER votre bien immobilier à quelqu’un qui vous paiera cash chaque mois, ça ne sert à rien d’acheter une résidence principale onéreuse à crédit et de payer avec votre salaire durement gagné pendant 20 ou 25 ans! à moins que vous ne vouliez abandonner définitivement votre liberté et prendre votre ticket pour un voyage long et fastudieux de travail jusqu’à l’âge de la retraite. À vous de choisir.

- Si vous n’avez pas encore commencé, achetez des actifs: Actions, OPCVMs, Immobilier locatif, .. (plus d’info sur ces sujet à venir). Des actifs qui s’apprécient avec le temps et vous rapportent de l’argent vous permettent aussi de devenir plus indépendants sur le plan financier, et augmentent vos possibilités de survie en cas d’un incident tel la perte prolongée de votre emploi!
Seulement, comme expliqué avant, il ne faut pas faire trop vite! prenez d’abord le temps de comprendre les différents instruments financiers avant de faire quoi que ce soit, et éviter aussi que vos investissements vous coûtent trop chère! il faut acheter pas chère et vendre plus chère! on dit encore qu’il faut acheter au son du canon et vendre au son du violent, mais je me pencherai plus tard sur ces considérations plus en détails (inscrivez vous à la liste à droite pour que je vous prévienne par e-mail quand les bonnes choses arriveront).

- Préparez un business plan (ou plusieurs) de projets d’entreprise que vous pourriez considérer en cas de libération inatendue et prolongée de vos ressources actuellement utilisées (temps et éffort). Qui sait? ce sera peut être l’occasion de vous jeter à l’eau et de lancer enfin votre projet d’entreprise! Mais faites attention! ceci est strictement reservés aux gens qui ont de faibles engagements financiers et si possible quelques ressources passives qui viennent en appuie le moment voulu. Sinon, revenez à l’étape 1 et rabaissez vos engagements financiers d’abord. Si cela n’est pas possible, essayez de maintenir un régime d’épargne le plus agressif possible pendant encore un bout de temps jusqu’à ce que vous obteniez un capital suffisant pour démarrer votre entreprise ET un fond de sécurité (totalement indépendant) qui puisse couvrir vos dépenses pendant plusieurs mois (6 ou plus).

Le but de cet article n’était pas de vous faire peur, mais au contraire, d’évitez que vous soyez mal si le pire arrive! Mon objectif est de vous préparer financièrement pour faire face à n’importe quel évènement n’importe quand (d’autres types d’évènements à développer dans de futures posts, abonnez-vous à ma liste pour que je vous tienne au courant rapidement!).

Maintenant, vous savez que vous n’êtes pas seul à être intéressé par ces conseils financiers inédits, mais allez-vous garder cet article que pour vous, ou allez-vous faire preuve de générosité et le partager avec vos amis sur facebook, twitter, .. etc.

Si vous partagez aussi mon ambition de vivre dans un monde où les gens n’ont pas de problèmes d’argent parce-qu’ils ne comprennent pas la finance, vous aussi pouvez faire quelquechose aujourd’hui! expliquez ces concepts à vos amis et sensibilisez-les à ces choses! Partager cet article avec eux pourrait vous aider à mieux faire passer le message .. Un petit geste peut faire une grande différence dans la vie des gens!

J’attend vos commentaires.

Ce sont les intérêts qui finalement vont vous permettre de vivre. C’est le rendement de votre fortune, c’est le loyer de l’argent que vous verse celui à qui vous le prêtez. Sans intérêts, il n’y a qu’une solution, c’est de manger le capital, c’est-à-dire de puiser dans votre fortune pour vivre, pour régler vos dépenses. Mais alors elle va diminuer, vite, très vite. Et vous ne savez pas combien d’années vous vivrez, et certainement que vous voulez laisser un petit héritage à votre famille, vos enfants, alors ce n’est pas une solution de premier choix, mais il faudra certainement composer avec.

J’espère que les intérêts ne vous posent pas de problème moral, parce que vous en aurez vraiment besoin. Et mêmes des intérêts composés, qui sont en fait les plus horribles. Mais c’est le moyen qui vous permette de bâtir une fortune, sinon il faut réussir à gagner à la loterie, ce qui est autrement plus difficile.

En quoi ces intérêts composés vont-ils vous aider, et en quoi sont-ils dits horribles par certains ?

Nous allons le voir, mais d’abord il faut préciser pourquoi vous avez la nécessité d’y avoir recours.

A partir d’un heureux moment vous allez avoir un peu d’argent, ce sera le début de votre fortune. Cette petite somme de départ, vous l’aurez accumulée patiemment chaque mois. Ce mécanisme d’accumulation est lent, il faut trouver mieux. D’autre part cet argent vous allez l’investir, dans votre entreprise, ou par raison de sécurité aussi dans d’autres entreprises. Cet argent va vous rapporter un certain retour sur investissement. Vous allez faire ceci longtemps, pendant des années, en fait toute votre vie et celle de vos descendants, parce qu’il n’y a pas de raison que cela s’arrête.

Si vous ne placez pas vos économies, elles ne fructifient pas. Si vous placez votre argent à la banque, il est en bonne sécurité, et vous recevez en plus un intérêt de par exemple 2% par an.

Pour des sommes plus importantes, vous avez des meilleurs opportunités de placement qui s’offrent à vous. Dans les milieux de la banque de gestion de fortune, on considère que l’on obtient un intérêt annuel de 7% en faisant des placements considérés comme sûrs.

Supposons qu’il s’agit d’une somme de 100’000 DH qui est placée, à 7 %, après une année vous avez

107’000 DH. Après deux ans vous obtenez 7% en plus aussi, mais de la somme de 107’000. Cela fait non pas 114’000 DH mais 114’490 DH. Vous direz ça ne fait pas même 500 DH de différence, pourquoi se préoccuper de ça ?

Pour le voir, il faut faire les calculs pour 10 ans. C’est là qu’on voit l’effet de composition de ces intérêts :

An somme

0 100’000

1 107’000

2 114’490

3 122’504

4 131’079

5 140’255

6 150’073

7 160’578

8 171’818

9 183.845

10 196.715

Après 10 ans votre fortune a presque doublé. Sans intérêts composés, avec des intérêts simples vous n’auriez que 170’000 DH. Si vous ne placez pas votre argent, vous restez à 100’000 DH et vous n’arrivez à rien.

Après 16 ans, votre somme a triplé grâce aux intérêts composés, et plus que quadruplé en 21 ans.

Bien sûr cela reste assez lent. Mais cela démontre qu’une famille une fois devenue riche, elle le reste. Supposons qu’une nouvelle génération de 4 enfants apparaisse tous les 25 ans, la multiplication de la fortune est suffisante pour soutenir la multiplication de la famille. Les enfants des riches sont riches.

Avec ce rendement réaliste de 7%, c’est un peu lent. Il faut trouver de meilleurs placements, si vous arrivez à un rendement de 8% au lieu de 7%, le doublement se fait en 9 ans. Avec 10% en un peu plus de 7 ans seulement.

Si pendant cette période, vous continuer d’apporter de l’argent chaque mois à la somme placée, alors l’effet des intérêts composés devient plus visible, et intéressant même avec le placement conservateur, considéré comme sûr, à 7%. Disons que l’apport est de 1000 DH par mois, soir 12’000 par an.

Le doublement a été obtenu en 5 ans, et en 11 ans la fortune a quadruplé.

Sans intérêts, en 11 ans l’épargne aurait été de 11 x 12’000 DH = 132’000 DH, ne conduisant qu’à une fortune totale de 232’000 DH. C’est donc les intérêts composés qui permettent l’établissement d’une fortune, et pas l’épargne seule. Les deux mécanismes doivent être utilisés.

Dernier commentaire, pour vivre de votre fortune, vous ne pouvez prévoir en prélever pour vos dépenses qu’au plus 7% par an, vu que c’est le résultat que l’on peut en espérer comme rendement. Alors votre fortune n’augmente plus, elle reste juste constante, et c’est la sage précaution qu’il faut viser. Nous allons voir le problème que cela représente de l’entamer plus, plus que raison. Juste avant, voyons à combien elle doit s’élever :

supposons des dépenses très faibles, de disons 10’000 DH par mois, soit 120’000 DH par an, alors la fortune doit être celle qui produirait cette somme en revenus suite à un placement à 7%, soit 120’000 / 0.07 donc 1’714’285 : presque 2 millions de DH. En dessous vous ne pouvez en vivre.

Combien d’année faut-il pour arriver à produire cette fortune nécessaire à en vivre : partons du capital initial de 100’000 DH, avec les intérêt composées et l’épargne mensuelle il faut 29 ans.

Et voici, l’horreur : vous prélevez pour vos besoins 10% au lieu des 7%, soit 14’000 dh par mois au lieu de 10’000 votre fortune disparaît en 16 ans, et vous êtes complètement sur la paille.

Si vous prenez une espérance de vie réaliste, vous pensez vivre pendant 30 ans après avoir construit votre fortune. Alors votre fortune doit vous faire vivre pendant ces 30 ans. Si vous prélevez plus que 7%, alors elle va diminuer, et elle aura disparu avant notre mort. Donc il n’y a pas le choix, vous devez faire que votre fortune se maintienne, et c’est là que vos enfants vous remercient.

Dans la pratique c’est un peu différent, c’est ce que nous verrons dans l’article sur le train de vie. Nous pouvons résumer ce qu’il est possible d’espérer : 5 ans pour mettre de côté 100’000 DH de capital initial, cela représente 1666 DH à économiser par mois. Ensuite 29 ans pour le faire croître en continuant d’économiser 1000 DH par mois. En commençant ce processus à 20 ans, vous pourrez vivre de votre fortune à 55 ans, soit partir en retraite 10 ans avant l’âge usuel de 65 ans.

Il faut arriver à économiser plus pour atteindre l’objectif plus rapidement, mais êtes-vous capable de mettre de côté ces misérables 1666 DH par mois ?

Par: Philippe Schweiser

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